网约车新政出台后保险怎么办?

* 来源 : 中国太平洋保险(集团)股份有限公司 * 作者 : admin * 发表时间 : 2018-06-03 * 浏览 : 64
日前,北上广深四地分别出台了网约车管理新规新规的出台,一方面让争议不断的网约车问题终于尘埃落地,另一方面为进一步规范网约车管理提供了依据。与此同时,也使网约车的保险问题摆上了议事日程。

首先,从各地的情况看,保险均被纳入新规的内容。近年来,保险业,尤其是中国保监会不断强化保险意识普及,推动保险参与社会风险管理,得到了各级政府的广泛认同和积极响应,取得了较好的效果。但从认识程度上看,各地仍存在明显差距,如上海新规中就明确将保险监管部门列为管理部门,深圳新规则将运营车辆未按照规定购买交强险、第三者责任险、乘客意外伤害险、承运人责任险等相关保险纳入法律责任,而广州新规只是在报备资料中要求提供车辆保险购买情况。

其次,在运用保险手段进行网约车管理方面,各地的专业化程度也存在较大不同如北京新规将网约车界定为营运客车类,并要求按照这一风险类别进行管理。上海新规也要求按照营业性投保相关保险。再如北京新规不仅要求办理相关保险,并提出了赔付额度不低于100万元的具体要求,确保了制度的专业性与可操作性。上海新规要求从事网约车平台业务的企业应投保承运人责任险。

第三,从风险管理的角度看,各地新规也体现出不同的管理水平。北京新规明确将管理对象分为:平台、驾驶员和车三个维度,并根据不同主体的性质,确定了相应的风险管理规定。如明确网约车平台公司应当承担下列承运人和经营者责任。同时,对旅客的人身伤亡和财产损失采用了差异化的归责原则。上海新规明确要求网约车运营服务中发生安全事故,网约车平台公司应当对乘客的损失承担先行赔付责任,强化了消费者利益保护。同时,上海新规还要求网约车平台公司与驾驶员签订的劳动合同,应包含营运期间驾驶员的意外伤害保障条款。

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网约车作为一种全新的业态,势必给行政管理和保险经营带来新挑战,同时,也带来了新需求。保险业不仅需要从自身经营和发展的角度看问题,更要本着跳出保险看保险的立场,思考并提出解决方案,使保险更好地成为政府、企业、居民风险管理的基本手段,成为政府改进公共服务和加强社会治理的有效工具。

一是要认识网约车新业态,可能带来的新风险,以及行政管理的新要求。作为一种新业态,新规已明确了网约车的合法地位,因此,保险业需要顺应和适应这一变化,将其纳入经营范围。同时,网约车作为一种新业态,面临着新风险,尤其是私家车挂靠的情况,它既有别于家庭自用车,也不同于传统出租车,是一种新的风险类别,需要相应的经营管理,特别是风险数据的积累。此外,平台公司是网约车管理的重点和关键,保险行业要通过保险产品设计,更好发挥社会风险管理的正外部性作用,一方面协助政府部门和社会强化对平台公司的监督和约束,另一方面为平台公司提供增信和风险管理服务。

二是从各地出台的新规看,有关部门对网约车业态的风险认识存在差异,风险管理的水平也不同,同时,对利用保险开展风险管理的意识仍显不足,因此,保险行业要从强化社会风险管理的视角,充分发挥自身专业化风险管理的技术、资源和能力优势,协助相关部门更好地完善管理制度,特别是利用保险承接网约车行业的风险管理职能。各地保险行业要主动与相关部门联系,提供网约车行业风险管理和保险建议书,为制度建设出谋献策,确保顶层设计更加科学和先进。

三是保险行业要适应网约车行业风险管理的新形势和新要求,强化自身社会风险管理的能力,更好地发挥政府社会治理的助手作用。要尽快开发专门的保险产品,将新规的相关规定纳入条款,同时,基于风险量化分析,提出差异化的赔偿限额建议,以配合和强化相关管理制度落地。在网约车业态中,平台公司无疑是重要环节和主要矛盾,在强化先行赔付和无过错责任的基础上,要通过承运人责任保险和雇主责任保险,确保风险分散和责任落实。同时,从事网约业务的车辆,面临使用性质变化问题,其车损险和商业三者险,也需要做相应调整。再者,从事网约车的个人面临一定的职业风险,可以通过专门的职业责任保险进行分散。

四是要把握新机遇,探索新业务。网约车新规全面规范和强化了管理,为保险创新和发展提供了新可能。如各地新规均将安装具有行驶记录功能的车辆卫星定位装置作为刚性要求,这无疑为车联网保险(UBI)业务提供了重要基础。同时,建立驾驶员的信用管理体系也均被纳入新规,为丰富定价从人因素提供了可能,也为控制风险创造了条件。此外,新规明确要求专人驾驶,使得指定驾驶员模式有了基本保障。再者,新规明确了合乘除外的原则,为合乘保险产品的开发营造了外部环境。